Kredyt mieszkaniowy - jak wygląda zaciąganie kredytu na mieszkanie?

Finanse

kredyt

kredyt mieszkaniowy

zdolność kredytowa


Zaciąganie kredytu na mieszkanie kojarzy się wielu z nas z zaciskaniem pętli na szyję. Trudno pozbyć się takiego wrażenia biorąc pod uwagę perspektywę czasową jakiej kredyt dotyczy.

Samo zaciągnięcie kredytu nie jest sprawą skomplikowaną, ale czasochłonną. Wymaga też od nas zaangażowania, by odpowiedzialnie i świadomie podjeść do tematu. Warto byśmy stanęli przed lustrem i odpowiedzieli na pytanie: czy starczy nam sił na spłacenie kredytu? To, czy stać nas na spłacenie pożyczki ustali na początku za nas bank, który, zanim podejmie decyzję o udzieleniu kredytu, sprawdzi naszą zdolność kredytową.

Wybór banku (kredytodawcy), zdolność kredytowa, doradca kredytowy

Kiedy podjęliśmy decyzję o tym, że chcemy zaciągnąć kredyt udajmy się w pierwszej kolejności do swojego banku i popytajmy o to jaką ma dla nas ofertę. Jeśli jesteśmy stałymi, długoletnimi klientami warto zawalczyć o przywileje, upusty, promocje. Dobrym krokiem będzie też rekonesans w innych placówkach. Wymaga to czasu i samozaparcia, ale warto przez to przejść. Możemy dzięki temu więcej zyskać niż stracić, porównując oferty i pytając o dogodne warunki. Pierwsze kroki jakie powinniśmy zrobić, to umówić się na wizytę u doradcy. Doradca zapyta nas o sumę, jaką chcemy pożyczyć, o nasze zarobki i o to jak wysokie raty miesięcznie jesteśmy w  stanie spłacać. Wyliczając naszą zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę jaką możemy zaciągnąć w ramach kredytu. Bank wyliczy nam również symulację spłat rat, czyli jak będą wyglądać nasze raty w czasie trwania kredytu. Trzeba pamiętać, że na ratę składa się kilka kwot (oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie). Doradca powinien poinformować nas również o formach dopłat do kredytu, jeśli takie oferuje na przykład państwo (np. „Mieszkanie dla Młodych”).

Nie bez znaczenia dla kwoty kredytu, jaki chcemy uzyskać, jest miejsce zamieszkania. Niektóre banki przyjmują różne limity dla poszczególnych miast i aglomeracji. Najczęściej banki wyróżniają aglomerację warszawską (tu żyje się najdrożej), duże miasta i ich okolice oraz resztę kraju.

Dokumenty

Kiedy wiemy już w jakim banku się zadłużymy, rusza machina. Dokumenty, zaświadczenia, pisma. Dotyczy to naszej pracy, tu: informacji o zarobkach, umowy o pracę. Także informacji z życia prywatnego: czy jesteśmy sami, czy w związku, czy mamy dzieci, ile osób utrzymujemy, czy mamy jakieś niespłacone kredyty. Wymagana dokumentacja może się różnić, w zależności od tego jakich papierów żąda dany bank. Wszystkie papiery dostarczone przez nas doradcy zostanie dołączone do wniosku kredytowego.

Składanie wniosku o kredyt

Skompletowanie dokumentów to dopiero jeden z etapów, który przybliża nas do kredytu. Dokumenty wchodzą w skład wniosku kredytowego, a ten pomaga nam wypełnić doradca. Wypełniony wniosek trafia do analityków bankowych i jest prześwietlany pod każdym kątem. Specjaliści sprawdzają naszą sytuację finansową, robią symulacje, sprawdzają też nieruchomość pod jaką ma być zaciągnięty kredyt, jej stan prawny i faktyczną wartość. Na decyzję kredytową czeka się od kilku dni do kilku tygodni.

Decyzja i podpisanie umowy

Gotowa decyzja kredytowa zawiera wszystkie parametry kredytu czyli: kwotę, oprocentowanie, walutę kredytu, okres kredytowania, wysokość raty, prowizji i ubezpieczeń. Jeśli jest pozytywna, kolejnym krokiem będzie podpisanie umowy kredytowej.  Niektóre banki ustalają najpierw wstępną decyzją kredytową, która zawiera dodatkowe warunki, do spełnienia przed ostateczną decyzją kredytową lub wypłatą kredytu. Ale z reguły to tylko formalność. Umowę kredytową podpisuje się na spotkaniu z doradcą. Wiąże się to ze złożeniem kilkudziesięciu podpisów – dokumentów jest naprawdę dużo, trzeba uważnie je przeczytać. Jeśli kredyt zaciągają małżonkowie, umowa musi być podpisana przez obojga.

Wypłata kredytu

Podpisanie umowy kredytowej nie jest jednoznaczne z przelewem sumy na konto. Do tego trzeba wydać na piśmie odpowiednią dyspozycję bankowi. Wcześniej muszą być spełnione wszystkie warunki określone w umowie kredytowej.  W zależności od tego czy kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym czy pierwotnym, wypłata kredytu następuje w całości lub w transzach.  Kiedy rozpoczyna się spłata kredytu? Po uruchomieniu całej kwoty, czyli wypłacie ostatniej transzy. Do tego czasu  (wypłaty całego kredytu) kredytobiorca spłaca tylko odsetki od uruchomionej kwoty.

Dodatkowe koszty pobierane przez bank

Na zakończenie kilka słów o kosztach dodatkowych. Zakup mieszkania czy domu wiąże się nie tylko z ceną bezpośrednią jaką daliśmy za nieruchomość – to nie tylko tak zwany „goły kredyt”. Trzeba się przygotować na większy wydatek. To przede wszystkim oprocentowanie. Niektóre placówki (choć to już rzadka praktyka) każą też płacić za rozpatrzenie wniosku. Za przyznanie kredytu liczona jest prowizja (do 2 procent udzielonego kredytu). Oprócz tego ubezpieczenie spłaty kredytu (do czasu ustanowienia hipoteki, wysokość ok. 1 proc. kwoty kredytu rocznie), lub ubezpieczenie od utraty pracy przez pierwsze lata spłaty kredytu. Do tego dochodzi też wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę – to dotyczy rynku wtórnego, a także ubezpieczenie nieruchomości. Nie zapominajmy też o prowizji dla pośrednika (jeśli korzystamy z agencji nieruchomości) i opłatach notarialnych: spisanie aktu, umowy przedwstępnej, a także o opłatach sądowych i podatku.

autor: o-nie

1 / 52 / 53 / 54 / 55 / 5 (No Ratings Yet)
Loading...Loading...

Skomentuj

Your email is never published nor shared.

You may use these HTML tags and attributes <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>