Zdolność kredytowa - czynniki podnoszące i zmniejszające wiarygodność dla banku

Finanse

kredyt

zdolność kredytowa


Zdolność kredytowa to punkt wyjściowy w rozmowach z bankiem o zaciągnięciu kredytu. Należy ją rozumieć jako zdolność do spłacenia zaciągniętej pożyczki wraz z odsetkami.

Zdolność tak na prawdę określa możliwości płatnicze klienta, a w praktyce comiesięczną wpłatę na pokrycie rat. Banki w ten sposób robią rozeznanie, czy dany klient udźwignie zobowiązania finansowe. Każda placówka sprawdza zdolność według swoich zasad.

Co się wlicza do zdolności kredytowej?

Na zdolność kredytową składa się kilka czynników. Te same czynniki mogą nam zdolność obniżać, bądź podwyższać. Po pierwsze ZAROBKI. To podstawa naszej zdolności kredytowej. Po drugie przewidziane WYDATKI. To takie wydatki, które płacimy na poczet innych zobowiązań jak: alimenty, koszty w ramach czynszu, koszty utrzymania samochodu czy inne pożyczki, kredyty. Do wydatków, które da się zaplanować (przewidzieć), dochodzą te nieprzewidziane. To te, które ponosimy w danym miesiącu na żywność, opłaty za prąd,  zakupy, leczenie. Szacunki tych wydatków oblicza bank.

To co przemawia za zdolnością kredytową to na przykład:

  • zabezpieczenie (najlepiej w postaci nieruchomości),
  • polisa na życie,
  • samochód.

Niektóre banki zwracają też uwagę na miejsce i rolę w społeczeństwie potencjalnego kredytobiorcy – jakie ma wykształcenie, jaki zawód wykonuje.

Na obniżenie zdolności kredytowej lub jej brak, mogą wpłynąć:

  • zła przeszłość kredytowa – chodzi na przykład o problemy ze spłatą wcześniejszego kredytu,
  • problemy z prawem,
  • duża liczba osób na utrzymaniu,
  • zła historia BIK (Biura Informacji Kredytowej).

Każdy bank stosuje inny system. Jeden może odmówić przyznania kredytu, ale inny wniosek przyjmie. Kiedy ciężko spełnić warunki stawiane przez bank, istnieje kilka metod podniesienia zdolności kredytowej.

Jak podnieść zdolność kredytową?

Po pierwsze: pozbyć się, czyli spłacić wcześniejsze zobowiązania, kredyty czy pożyczki. To ważne jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Niespłacony dług negatywnie wpływa na szacowaną zdolność kredytową, a dla banku oznacza dodatkowy stały wydatek. Dotyczy to także rat niewysokich – one również obniżają zdolność kredytową. Jak zauważają eksperci na portalu hiponet.pl „każde 100 złotych spłacanej już raty innego kredytu obniża możliwą do uzyskania kwotę kredytu hipotecznego o 12-15 tys. To bardzo dużo – kredytobiorcy nie zdają sobie z tego sprawy i często mówią: mam drobny kredyt z ratą 200 zł i zostało mi do spłaty jeszcze 4 raty. Poświęcając więc 800 zł na spłatę niewielkiego kredytu można uzyskać kredyt hipoteczny wyższy nawet o 30 tys. złotych”. Po kredyt hipoteczny warto więc startować z pozycji czystego konta.

Kolejna sprawa, to debet na koncie osobistym i karta kredytowa. To również zobowiązania finansowe, które ciążą w stronę obniżenia zdolności. Zresztą czyni już to samo posiadanie karty czy debetu. I dalej, jak zauważają eksperci na  hiponet.pl „jeżeli posiadamy kartę z limitem 10.000 złotych bank może doliczyć 500 złotych do naszych zobowiązań, a to obniży zdolność kredytową o około 60.000 złotych”.

Innym rozwiązanie jest kredyt na spółkę. Plan dobrania sobie współkredytobiorcy może być czynnikiem podwyższającym zdolność (pod warunkiem, że dana osoba nie ma innych zobowiązań i kredytów). W tym wypadku okres spłat kredytu może się skrócić – dotyczy to sytuacji, gdy współkredytobiorca jest osobą starszą (dotyczy to głównie rodziców czy dziadków).

Nie bez znaczenia, jest również wkład własny.  Zdolność kredytowa urośnie, jeśli do kredytowanej kwoty kredytobiorca dołoży coś swojego, swoje oszczędności. Bank przychylniej patrzy na taką osobę. Jednak zgromadzenie kapitału łatwe nie jest szczególnie dla młodych, którzy decydując się na kredyt są  dopiero na początku swojej ścieżki zawodowej. Za wkład własny może także posłużyć hipoteka na nieruchomości innej niż ta, na którą wnioskowany jest kredyt. Potrzebna jest tylko zgoda właściciela nieruchomości. To zabezpieczenie dla banku.

Dłuższy okres kredytowania – to kolejna możliwość podnoszenia zdolności. Chodzi o to, że dłuższy okres spłaty rat, obniża ich wysokość, raty są niższe. Ale trzeba płacić dłużej. Okres kredytowania krótszy niż 25 lat oznacza wyższą ratę i zaostrzone wymogi banku jeśli chodzi o zdolność kredytową. Maksymalny okres spłacania kredytu mieszkaniowego, to najczęściej 30 lat.

Równe raty. Przy spłacie kredytu warto pomyśleć o ratach równych, nie malejących. Pierwsza malejąca jest wyższa od raty równej o jedną czwartą. Decydując się na raty malejące bank będzie oceniał nasze możliwości kredytowe od pierwszej, najwyższej raty.

Kolejnym czynnikiem poprawiającym naszą zdolność kredytową, jest umowa o pracę. Osobie z umową o pracę na czas nieokreślony teoretycznie łatwiej dostać kredyt, ale zatrudnieni na umowę zlecenie czy o dzieło nie są bez szans na kredyt. Ważny natomiast jest ogólny staż pracy, przy zaciąganiu kredytu jak i minimalny czas na jaki musi zostać zawarta umowa o pracę (6 lub 12 miesięcy od daty złożenia wniosku kredytowego). Niektóre banki wymagają też zaświadczenia od pracodawcy mówiącego o braku przeciwwskazań do przedłużenia umowy na kolejny okres po jej wygaśnięciu. W przypadku osób pracujących na umowę zlecenie lub o dzieło najczęściej banki wymagają poświadczonego dwunastomiesięcznego stażu pracy. Niektóre biorą też pod uwagę średnie dochody z dłuższego okresu – z sześciu miesięcy, niż w przypadku umowy o pracę.

Historia kredytowa – warto ją mieć. To próbka dla banku, czy klient poradzi sobie z płatnością rat w terminach, jeśli dostanie kredyt hipoteczny. Osoby bez historii mogą być traktowane jak klienci wyższego ryzyka. Warto przed złożeniem wniosku o kredyt, kupić coś na raty – np. jakiś sprzęt gospodarstwa domowego czy komputer. Wtedy BIK zarejestruje informację o pożyczce i już wtedy możemy wykazać historię kredytową.

Ostatnia sprawa to założenie konta w banku, w jakim planowane jest zaciągnięcie kredytu. Bank w ten sposób śledzić operacje klienta, wie, że następuje regularny przepływ gotówki.

autor: o-nie

1 / 52 / 53 / 54 / 55 / 5 (No Ratings Yet)
Loading...Loading...

Skomentuj

Your email is never published nor shared.

You may use these HTML tags and attributes <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

 
  • Zobacz też

    Kredyt mieszkaniowy - jak wygląda zaciąganie kredytu na mieszkanie?

    sxc.hu

    Zaciąganie kredytu na mieszkanie kojarzy się wielu z nas z zaciskaniem pętli na szyję. Trudno pozbyć się takiego wrażenia biorąc pod uwagę perspektywę czasową jakiej kredyt dotyczy.

    Planujesz kupno mieszkania? O tym musisz pamiętać

    sxc.hu

    To ważna, jak nie najważniejsza biznesowa decyzja w życiu. Bo po pierwsze to duży wydatek po drugie, jeśli nie mamy gotówki, decyzja kredytowa na lata.

    Jak obniżyć koszta działalności gospodarczej

    Pieniądze

    Prowadzisz działalność gospodarczą? Sprawdź, jak możesz obniżyć rachunki.

    Dobre CV i rozmowa rekrutacyjna

    Dobre CV

    69% wysłanych CV trafia do kosza. Zobacz jak tego uniknąć i jak przejść przez rozmowę rekrutacyjną.

    Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa? Fakty i mity

    zdjęcie - lokata vs. konto

    Decydując między lokatą a kontem oszczędnościowym staniemy przed trudnym pytaniem: które z nich będzie bardziej opłacalne?

  • Bądź na bieżąco